Předdůchod jako privilegium elity, které je k ničemu. Průměrný Čech na něj nedosáhne, movitý ho nepotřebuje
Předdůchod v roce 2026 pobírá pouhých 7 537 lidí. „Bezbolestný odchod z práce“ je hlavně marketingová pohádka pro ty, kdo mají na účtu přes půl milionu.
Obsah článku
Předdůchod je laciný trik české důchodové politiky, který se tváří jako záchranný kruh, ale ve skutečnosti funguje jako exkluzivní klub pro nadprůměrně zabezpečené. Celá veřejná debata kolem něj stojí na jediném sloganu: „bez krácení státního důchodu“. Zní to krásně. Zní to osvobodivě. A přesně v tom je problém. Protože ten slogan říká pravdu, ale jen její pohodlnou polovinu. Tu druhou, nepříjemnou, kde se mluví o rigidních pravidlech, nedostupném vstupním kapitálu a ztrátě budoucích let pojištění, najdete až v podmínkách, které si přečte málokdo. A právě na tom vydělávají všichni kromě člověka, který do předdůchodu vstoupí nepřipravený.
Iluze dostupnosti je politická fikce
Tvrzení, že předdůchod je reálná alternativa pro běžného Čecha, je nesmysl, který by neobstál ani v kalkulačce na základní škole. Průměrný účastník doplňkového penzijního spoření má na účtu zhruba 143 tisíc korun. Zákonné minimum pro tříletý předdůchod v roce 2026 činí přibližně 520 tisíc korun, praktické kalkulace penzijních společností počítají spíš s 535 tisíci. Kdo tu komu lže do očí? Průměrný účastník nemá ani třetinu potřebné částky. A přesto se předdůchod komunikuje jako široce dostupný nástroj, jako by stačilo chtít. Průměrná vyplácená částka 16 688 korun navíc ukazuje, že produkt využívají lidé s výrazně nadprůměrnými úsporami. Běžný střadatel se k předdůchodu nedostane, i kdyby chtěl sebevíc.
Trojitý háček, o kterém se šeptá
Říkat, že předdůchod má „skrytý háček“, je vlastně eufemismus. Má jich rovnou tři a každý z nich by sám o sobě stačil k vážnému zamyšlení.
- Kapitálový práh: Minimální měsíční renta musí v roce 2026 dosáhnout 14 451,30 Kč. Na dva roky potřebujete asi 347 tisíc, na pět let kolem 867 tisíc korun. To není spoření, to je investiční projekt.
- Zamčená výplata: Jakmile předdůchod spustíte, měsíční částku nelze snížit, přerušit ani pozastavit. Vrátíte se do práce? Potřebujete peníze jinak? Smůla. Zákon je neúprosný.
- Ztracené roky pojištění: Pokud během předdůchodu nepracujete, nezískáváte další dobu důchodového pojištění. Každý takový rok vás podle ČSSZ připravuje o 1,495 % výpočtového základu budoucího důchodu.
Každý z těchto bodů je sám o sobě legitimní důvod k opatrnosti. Dohromady tvoří past pro každého, kdo si předdůchod představuje jako flexibilní náhradu mzdy.
Komu to vyhovuje a proč se o tom mlčí
Řečnická otázka: proč se v každém druhém článku o předdůchodu dočtete o tom, že stát hradí zdravotní pojištění, ale skoro nikdy o tom, že vám zamrznou roky pojištění? Odpověď je průhledný manévr komunikačních zájmů. Penzijní společnosti potřebují klienty, kteří do DPS vloží co nejvíc peněz a co nejdéle. Předdůchod je pro ně skvělý prodejní argument: přijďte k nám, naspořte si, odejdete bez krácení. Stát má zase systémový zájem odklonit lidi od předčasných důchodů, které zatěžují rozpočet. Předdůchod je elegantní řešení: náklady nese občan ze svého, stát přispěje jen zdravotním pojištěním. Obě strany tedy profitují z toho, že se mluví o benefitech a mlčí o omezeních. Není to spiknutí. Je to racionální sobectví institucí, které nemají motivaci vyprávět celý příběh.
Laťka se vzdaluje, výjimky dostávají vyvolení
Ironií celého systému je, že zatímco běžným klientům se vstupní práh rok od roku zvyšuje (z 13 532 korun měsíčně v roce 2025 na 14 451 korun v roce 2026, tedy o téměř tisícovku měsíčně víc), vybrané rizikové profese od ledna 2026 dostaly podle zákona č. 324/2025 Sb. měkčí pravidla: povinný příspěvek zaměstnavatele, výjimku z desetileté spořicí doby a minimální dobu výplaty pouhých 15 měsíců. Pro běžného účastníka DPS uzavřeného po 1. lednu 2024 platí 120 měsíců spoření jako vstupní podmínka. Deset let čekání, než vůbec můžete o předdůchodu uvažovat. Systém tedy říká: buď jsi ve správné profesi, nebo si počkej a naspoř. Univerzální řešení to rozhodně není.
Předdůchod není podvod. Je to funkční nástroj pro úzkou skupinu lidí s nadprůměrnými úsporami a ochotou přijmout pravidla, která se po spuštění nedají změnit. Prodávat ho jako snadnou cestu do penze pro každého je ale politická fikce, která slouží všem kromě toho, kdo jí uvěří.